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AIの常識を覆した起業家、10年前から「答えがブレない」仕組みに賭けた理由

2026年08月02日 04:45

「住宅ローンを組むのは難しい。AngelAiはそれを簡単に見せる」。

そう語るのは、サンウエスト住宅ローンカンパニーのCEOを務めるパヴァン・アガーワル。彼が10年以上前に仕掛けたAI戦略が、今、業界の常識を覆しつつある。

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当時、AI業界は「同じ質問をしても毎回異なる答えが出る」確率論的モデルが主流だった。チャットボットや画像認識ならそれで問題ない。しかし、住宅ローン審査で「今日は気分で落とした」なんて説明が通用するはずもない。

「審査を断られた顧客に『システムが今日は承認したくなかったんです』とは言えない」。アガーワルはそう断言する。消費者金融保護局（CFPB）による監査や、公正融資のチェックには「同じ質問を2回しても同じ答えが出る仕組み」が必須だ。

彼が選んだのは「決定論的」アーキテクチャ。同じ入力には常に同じ出力が返り、その判断プロセスは完全にトレースできる。このアプローチは開発に時間がかかり、派手なデモもできない。2022年や2023年に話題になった大規模言語モデルと比べると、地味で「時代遅れ」に見えた時期もあった。

しかし実際には、アガーワルは父親が1980年に創業した住宅ローン会社で幼少期から育ち、草むしりやビラ配りからCEOになるまで現場を経験。理論ではなく「規制当局に守られた判断」をリアルタイムで作っていたのだ。

彼は業界イベントにもAngelAiのTシャツにジーンズで現れ、自らLinkedInのコメントに返信する。2022年のラスベガスでのカンファレンスでは、クイーンの「A Kind of Magic」や「Video Killed the Radio Star」をBGMに、自社AIのデモを披露したというから、異色の経営者だ。

そして2025年、連邦銀行当局とCFPBが「監査可能性」「トレーサビリティ」「説明可能性」を求めるガイダンスを発表。それはまさに、アガーワルが10年以上前から構築してきた基準だった。確率論的モデルを金融業界に売り込んでいたベンダーたちは、想定外の事態に直面した。

「規制当局の問いと現場オペレーターの問いは同じ。規制当局に説明できないシステムは、審査落ちした借り手にも説明できない」。アガーワルはそう語る。

実際、サンウエストはAngelAiが生成するすべての引き受け判断を完全に保証している。確率論では不可能な「責任の引き受け」を、決定論的アーキテクチャだからこそ実現できたのだ。

ちなみにAngelAiのロゴはバレリーナ。理由を聞かれるたびに彼はこう答えるという。「バレリーナになるのは一生のコミットメント。実際には非常に難しいことを、簡単に見えるようにする人。AIも同じ。住宅ローンは難しい。AngelAiはそれを簡単に見せる」。

ブラックボックスなAIがもてはやされる時代に、あえて「不格好でも説明できる仕組み」を選んだ男。その直感が今、業界のスタンダードになろうとしている。